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杨涛:支付行业在新环境新形势下的创新与发展

字号+ 作者:微财经 来源:财经新闻 2020-05-23 08:52 我要评论

近日, IMI学术委员、国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛 撰文分析新环境新形势下我国支付行业的创新与发展。文章认为,目前,我国支付行业体现出规模增长、效率领先、重视安全、对抗融合等特点,但也面临着过于抬高移动支

  近日,IMI学术委员、国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛撰文分析新环境新形势下我国支付行业的创新与发展。文章认为,目前,我国支付行业体现出规模增长、效率领先、重视安全、对抗融合等特点,但也面临着过于抬高移动支付的地位、支付行业发展的价值目标不清晰、支付服务消费者的分化等挑战。在“抗疫”中,支付行业发挥了重要作用。未来应基于金融市场基础设施视角,全面推动支付行业协调发展,提升系统的规模经济和匹配效率。

  以下为文章全文:

  新冠肺炎疫情给我国经济社会带来较大冲击的同时,也对金融服务模式产生了深远影响。作为支撑金融体系健康运行的基础设施,支付行业在“抗疫”中发挥了重要作用。支付清算体系应顺势发展,坚持不断推动数字化时代的“自我赋能”,更好应对短期与中长期挑战。

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  影响支付行业发展的内外因素

  1. 政策背景:从经济供给侧到金融供给侧改革

  2015年11月10日,习近平总书记主持召开中央财经领导小组第十一次会议时首次提出供给侧结构性改革的基本思路。中央政治局2019年2月22日下午就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习,系统阐述了金融供给侧改革的重要方向。针对金融供给侧改革的要求,支付行业同样需要把握几方面重点。如促进金融服务对象的结构优化、推动金融服务主体的结构优化、在稳增长的基础上防风险、防范金融风险注重“补短板”、坚持金融“双向开放”等。

  2. 经济背景:经济周期带来的挑战

  从外部环境看,经济增长处于长债务周期顶部、创新周期萧条期。同时,受新冠肺炎疫情影响,近期全球金融市场出现剧烈波动,危机与衰退的压力不断上升。从内部环境看,经济增长源泉主要包括要素积累和技术进步,但当前支撑我国经济高速增长的要素环境已发生变化。数字化新经济成为缓解内外冲击的措施之一。联合国贸易和发展会议2019年9月4日发布报告《数字经济2019》指出,全球数字经济活动及其创造的财富增长迅速,且高度集中在美国和中国。对支付行业来说,既需直面经济金融波动带来的周期性影响,也需进一步拥抱数字化与新经济。

  3. 技术背景:金融科技变革的大趋势

  金融稳定理事会(2017)指出,金融科技创新的供给侧驱动因素是不断演进的新技术和不断变化的金融监管,需求侧影响因素是不断变化的企业和消费者偏好。支付行业一直是新技术影响的前沿,尤其对于零售支付体系来说,移动支付工具、金融账户体系、商业模式与生态不断发生日新月异的变化。从零售支付入手,全球复杂支付体系已然形成,当前支付行业基本确定了参与主体范围扩大化、支付产品和方式多样化、支付载体多元化、支付风控自动化、支付流程非接触化的发展趋势。

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  我国支付行业发展及当前挑战

  1. 主要特点

  综合来看,支付已经成为金融体系不可或缺的重要组成部分。当前我国支付行业发展还体现出以下几方面特点。

  一是规模增长。尤其自2012年以来,我国支付业务基本以超过10%的年均复合增长率快速发展,支付服务的渗透率和长尾用户覆盖率得到快速提升。

  二是效率领先。以零售支付为代表,新兴支付工具、支付模式、支付服务、支付市场对于经济金融效率提升起到重要促进作用,并且在全球具有一定比较优势。

  三是重视安全。支付创新的效率与安全的“跷跷板”如何把握,成为近些年市场各方关注的焦点。

  四是对抗融合。市场竞争格局更加复杂,商业银行与第三方支付机构之间、支付产业链的各类主体之间,都面临既竞争又融合的多元格局。

  五是双轮驱动。大数据、人工智能、区块链等在内的新技术变革,以及包括监管、市场、主体、行为在内的支付制度规则,成为影响支付行业发展的主要因素。

  六是寻找新机。随着C端的支付创新已经“白热化”乃至呈现“红海”特征,目前行业更加着眼于支付的B端、跨境等“蓝海”领域。

  七是全面开放。金融开放与全球化是大势所趋,支付行业也需要积极迎接开放改革。例如,需适应全球趋势与原则,进一步优化支付清算基础设施的治理机制。再如,真正走出去适应不同经济体的监管与市场特征,输出支付行业的核心竞争力。

  八是分层监管。经过一段时间的探索,未来监管的核心思路逐渐转向奖优罚劣,形成高效合理的激励约束机制。

  九是标准自律。在支付改革与创新中,推动支付标准化是主要抓手,而依托行业协会的自律与备案机制将发挥重要作用。

  十是权责清晰。支付体系逐渐趋于信息透明、降低各方交易的复杂性、责任分担明确,同时具有本土特色的“支付+”,也逐渐明确创新的底线与边界。

  2. 面临挑战

  一是需避免对支付行业认识的极端倾向,近两年从舆论上看,过于抬高移动支付的地位,乃至称之为“新四大发明”,或者对于支付创新价值“一棍子打死”,都是贻害无穷的。

  二是在支付行业快速发展中,仍有许多不平衡、不充分的矛盾需要解决,体现在供给侧、需求侧和中间环节。

  三是支付行业发展的价值目标不清晰,需要进行次序协调。如降低成本、服务实体、客户体验、增值服务、流量入口、数据聚合等各种目标混在一起,容易导致发展失序与矛盾。

  四是支付运行中的资金安全与信息安全仍不容忽视,无论是支付交易中的常态化安全风险,还是“黑灰产业”的泛滥,都需要高度重视和应对。

  五是支付服务消费者的分化。从需求角度看,企业和居民的支付需求差异较大,而消费者自身需求特征也在分化,支付活动给其带来的效用各不相同,追求的支付体验和过程也有差异。

  六是支付服务价格问题,将越加受到关注,因为支付市场均衡运行的基础,是更加合理的价格形成机制。

  七是生物识别+支付将成为近几年争议热点,特别是如何在快速发展与保障安全之间把握好尺度。

  八是行业利益矛盾与协调变得更加重要。尤其是零售支付角度看,行业“蛋糕”高速增长时代难以持续,这时更需要完善“分蛋糕”的规则。

  九是支付数据信息统计还存在非标准、不准确的现象,容易导致监管、协会、机构、组织、学界、媒体之间出现信息不对称或误读。

  十是与快速发展的行业现状相比,理论研究严重滞后,使得普遍来看,支付话语体系的专业性不足,缺乏讨论共识与基础。

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  对公业务为例看疫情期创新影响

  1. 由上而下的创新尝试:对公账户为例

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